Biohacking

Una de las metas más importantes de cualquier persona es, y siempre ha sido así, la mejora de su calidad de vida, lo que le ha llevado a investigar avances en la ciencia y la tecnología para intentar lograrlo. Fruto de ello ha sido el desarrollo de muchas áreas y herramientas que usamos en la actualidad, desde la simple rueda hasta la inteligencia artificial. Una de las características del ser humano es que nunca se encuentra satisfecho en este aspecto, lo cual está bien porque esta insatisfacción sirve como gran empuje para el progreso.

Recientemente, se está hablando mucho sobre biohacking, lo que nos suena como algo de ciencia ficción, ¿verdad? En realidad el biohacking es la gestión de la biología humana con objeto de ampliar las capacidades físicas y mentales del sujeto, utilizando una serie de técnicas médicas, nutricionales y electrónicas.

Esta idea se ha convertido en algo más amplio que solo el autodesarrollo, ya que ha crecido hasta convertirse en una tendencia cultural, científica y, para algunos adeptos, en un estilo de la vida.

  • “¿No sois tan tontos como para desear ser un humano?” – pregunta Kevin Warwick uno de biohackers que empezó de experimentar con su cuerpo en los años 90.
  • Pues sí, deseo ser un humano pero me gustaría devolver a mi cuerpo el poder que tenía antes y el que perdió cuando las herramientas tecnológicas le hicieron doblegarse” – podría responderle Juanjo Tara, un ingeniero español  que está trabajando en el sector del biohacking en Suecia en un proyecto llamado BioPay Dev.

Juanjo es el primer humano que ha hecho una transferencia de criptomonedas con solo acercar su mano a un lector NFC. ¿Cómo lo hizo? Ha implantado debajo de su piel un chip que le permite hacer “biopagos. Un sencillo dispositivo consistente en una placa de Arduino y tecnología NFC conectados al ordenador permiten leer la información que envía el chip, con lo que pueden realizar ciertas operaciones de intercambio de información, como el programa que también ha desarrollado para gestionar las transferencias bancarias.

«¿De verdad te imaginas que en 20 años vamos a seguir llevando tarjetas de plástico en el bolsillo?» – pregunta Tara. Está seguro de que muy pronto será una cosa del pasado. «Imagina no tener que preocuparte por tu cartera, simplemente salir contigo mismo, pues al final somos nosotros los que debemos ser el centro de todo».

De momento, el chip, del tamaño de un grano de arroz, solo puede guardar la información para autentificación y necesita un software especial. Pero la idea es crear una herramienta que sea capaz de estructurar diferentes datos y darles diferentes usos desde un solo chip. Así la persona podrá llevar siempre toda su información como DNI, pasaporte, registros médicos, claves y números de tarjetas de crédito para poder usarla en cualquier momento y desde cualquier sitio.

Los chicos de BioPay Dev presentan su proyecto como un concepto en proceso de desarrollo, pero en realidad el biopago ya existe y está en uso, aunque nos quedan todavía muchas preguntas por resolver. Por ejemplo, una de las más importantes: la seguridad, porque su proyecto está desarrollado con código abierto, por lo que puede ser descargado, leído, repetido, modificado y … hackeado. ¿Se podría solucionar con la tecnología blockchain ya que la llaman la más segura de momento? Sí, pero aquí nos aparece otro problema: el de la Regulacion, una de las cuestiones más importantes en realidad debido a que la legislación vigente no contempla este tipo de soluciones y, además, los sistemas regulatorios están pensados para los modelos de banca convencional y, recientemente, los nuevos entornos Fintech; sin embargo, la filosofía que subyace en los sistemas desarrollados con la cadena de bloques es la desintermediación y la seguridad distribuida, algo que no cuadra con los estándares bancarios y de la administración central.

No obstante, donde hay datos importantes debe existir protección, regulación y control. Y este reto solo se puede afrontar colaborando biohacklabs, startups de software, entidades financieras de “nueva generación”, estructuras convencionales como bancos y gobiernos. Todos deben trabajar juntos para encontrar soluciones aceptables para un ecosistema que cada día se hace más complejo a pesar de que las herramientas tienden a simplificar las relaciones.

Hay que ser consciente de que el mundo está cambiando cada día, que el progreso corre a pesar de que lo frene una legislación poco previsora y que avances como el biohacking ya no se desarrollan en grandes compañías sino en laboratorios entusiastas, que el conocimiento está disponible para cualquiera y que los viejos modelos ya no funcionan. Para esto estamos aquí en la ola del progreso, trabajando en mejorar la vida financiera de cada uno, para desarrollar nuevas soluciones y cumplirlas, sin perder de vista los imperativos regulatorios y abiertos para que las soluciones de dinero digital lleguen a todas las personas. ¿Nos acompañas?

DigitalES Summit 2018: el gobierno español y los líderes del sector tecnológico y de la innovación van por el mismo camino

Los días 10 y 11 de julio en Madrid se ha celebrado un evento llamado DigitalES Summit 2018, patronal del sector tecnológico, que ha reunido a los líderes de la innovación y la digitalización, en un encuentro donde empresas e instituciones públicas han podido compartir su visión del progreso digital en España para los próximos años. En DigitalES Summit 2018 han participado más de 50 speakers nacionales e internacionales, entre los que se encuentran los principales CEOs de las empresas líderes en el sector, así como miembros del Gobierno, instituciones públicas y partidos políticos.

Los temas por los que han apostado los organizadores fueron: la tecnología, el desafío digital, la ciberseguridad, la revolución de las ciudades inteligentes, Big Data, tendencias de inversión en la economía digital, el futuro del empleo y todo esto desde el punto de vista del desarrollo tecnológico y empresarial de España.

En la inauguración oficial ha tomado la palabra la Ministra de Industria, Comercio y Turismo del Gobierno de España, la Sra. Dª. Reyes Maroto que ha marcado el curso del gobierno sobre este tema. La señora Maroto ha anunciado que para que España pueda contar con una economía digital dinámica y competitiva y generar oportunidades de empleos de calidad el Gobierno dedicará 100 millones de euros a la transformación digital de las empresas a través del programa ‘Industria Conectada 4.0’.

También la ministra ha declarado que tienen el plan de ayudar a las empresas a crecer en el mercado online, impulsando desde el Ministerio actuaciones como la elaboración de una hoja de ruta para fomentar la digitalización de la industria y los servicios y la elaboración de un plan de comercio minorista.

Ha sido remarcada la necesidad de mejorar el talento digital de España. Para ello hay que estimular la formación científica, tecnológica, de ingeniería y de matemáticas. Hay que promover un modelo de aprendizaje continuo en competencias digitales que dé respuesta a las necesidades presentes y futuras.

La señora Maroto también ha subrayado que cree imprescindible que los instrumentos de financiación existentes se adapten a las necesidades de nuestras empresas y emprendedores, y que es fundamental el papel que juegan, no solo los instrumentos de financiación industrial sino el que realizan de manera transversal ENISA y CERSA.

Por último, la ministra destacó que el papel del sector público es muy importante para impulsar la innovación a través de la compra pública. Un instrumento que contribuye a la mejora de los servicios públicos y al incremento de la competitividad de nuestro tejido empresarial. En este sentido, España se mantiene a la cabeza de los países europeos más avanzados en Administración electrónica y se sitúa en la cuarta posición en el indicador de servicios públicos digitales del Índice de Economía y Sociedad Digital (DESI) 2018.

El evento ha sido organizado por DigitalES, Asociación Española para la Digitalización, que integra las principales empresas del sector de la tecnología e innovación digital en España. En conjunto, estas compañías, emplean a más de 130.000 personas y facturan 47 mil millones de euros, el equivalente al 4% del PIB nacional. El objetivo de DigitalES es impulsar la transformación digital global y real de ciudadanos, empresas y administración pública, contribuyendo así al crecimiento económico y social de nuestro país y, como se puede ver, el gobierno español esta de acuerdo con las metas de la asociación.

Funcas: banca vs. Fintech, comparativa de la oferta

Cada día escuchamos más sobre la competencia entre bancos clásicos y Fintech. Muchas veces se percibe como un proceso en el que el sistema antiguo se resiente con la irrupción de las nuevas tecnologías, usándose con asiduidad la frase «las fintech matan a la banca». ¿Pero de verdad es una competición “feroz”? Los comentarios de los bancos y de las empresas fintech son muy contradictorios.

Para aclarar un poco la situación, el Observatorio de la Digitalización Financiera Funcas-KPMG viene analizando desde 2017 la actuación y el impacto de los nuevos actores en los procesos bancarios tradicionales y sus principales implicaciones. Dentro de esta línea de trabajo, el estudio realiza un análisis comparativo de la oferta de productos y servicios de las Fintech españolas respecto a la oferta que realiza la Banca tradicional.

El estudio demuestra que, en la actualidad, se aprecia un sector financiero más sólido y rentable, en el que los bancos se enfrentan a un entorno de máxima exigencia caracterizado por:

  • Bajos tipos de interés
  • Gran competencia por los clientes, los negocios y las operaciones más rentables
  • Aparición de nuevos actores en el sector (Fintech y GAFA -Google, Amazon, Facebook y Apple)

Por su parte, las Fintech continúan consolidándose en el sector ofreciendo, en su mayoría, productos y servicios complementarios a los bancarios (al destinarse a clientes históricamente excluidos por la banca por su falta de rentabilidad o alto riesgo) así́ como productos y servicios de soporte a los bancos.

«De las 300 Fintech nacionales se calcula que, actualmente, el 48% de las compañías son complementarias a los bancos, el 32% son colaborativas y el 20% competidoras.»

Pocos productos y servicios de las Fintech nacionales entran realmente en competencia con la banca tradicional. Se caracterizan por unos costes reducidos, rapidez, sencillez, transparencia y gran personalización.

Los préstamos, tanto a empresas como a particulares son la principal área de competencia entre banca y Fintech aunque, como sucede con el resto de verticales, la financiación Fintech suele ser más complementaria que sustitutiva de la bancaria.

Se estima que, en un futuro cercano, la principal competencia con productos y servicios realmente sustitutivos a los bancarios, no vendrá́ de las Fintech, sino de las grandes compañías tecnológicas.

Para hacer frente a estos retos, la banca tradicional está redefiniendo sus modelos de negocio para satisfacer a unos clientes cada vez más digitales, de acuerdo con las nuevas regulaciones, aumentando la transparencia y manteniendo la seguridad y la confianza. Además, la industria financiera se encuentra cada vez más abierta a la colaboración, tanto con una alianza Banca-Fintech, como con la cooperación entre entidades tradicionales.

El auge de las Fintech está revitalizando la experiencia del cliente en el ámbito de los servicios financieros y ha supuesto un acelerador para la transformación digital de la banca. Poseen procesos muy adaptados y enfocados al cliente. Y la reducción de los costes que han hecho posible gracias a la tecnología les permite lanzar en el mercado productos muy competitivos. Sin embargo, no puede considerarse que estén siendo realmente disruptivas en las verticales en las que realmente compiten con los bancos.

Efectivamente, se pueden observar productos diferenciales con un alto valor añadido en aquellas verticales complementarias, que satisfacen las necesidades financieras de segmentos históricamente desatendidos por el sistema financiero tradicional, y en las colaborativas, en las que las Fintech ofrecen sus servicios a los bancos, generalmente de soporte a sus procesos:

– Los comparadores financieros ofrecen una amplia y actualizada información sobre las hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos, que se pueden encontrar en el mercado para que los usuarios seleccionen el producto más ventajoso. Su objetivo es ayudar a los interesados a entender y elegir los productos que más les convienen para su caso particular, desde los más habituales como las cuentas bancarias o las tarjetas de crédito, hasta productos más complejos como préstamos o hipotecas.

– El onboarding digital hace referencia al proceso de identificación no presencial que permite a los usuarios darse de alta como nuevos clientes de manera totalmente digital a través de canales online. Se basa en el uso de la tecnología biométrica para reconocimiento óptico y facial, así́ como la captura de documentos de identificación oficial. Asimismo, con estas soluciones

se previene de una forma más efectiva el fraude de identidad y proporcionan una ágil y fácil experiencia de usuario.

– Los agregadores financieros muestran en un mismo lugar toda la información financiera de un cliente, mostrando todas sus posiciones en los diferentes bancos con los que opera y de las diversas compañías de tarjetas. Además de mostrar toda la información en un único lugar suelen proporcionar servicios de valor añadido al cliente, como la clasificación por tipología de gasto o diversas alertas que permiten al cliente una mejor gestión de sus finanzas personales.

– Las Fintech de infraestructura financiera permiten la conexión con los bancos para la descarga automática de los movimientos, siendo compatible con los principales ERP y bancos del mercado. Su propuesta se sustenta en nuevas tecnologías que permiten mejorar la agilidad, flexibilidad, velocidad y precisión de la información.

– Las Fintech que apuestan por el Big Data y la Inteligencia Artificial colaboran con los bancos para ayudarles a conocer mejor a sus clientes, detectar mejor sus necesidades, definir nuevos productos o servicios, así́ como detectar posibles situaciones de fraude.

Estas empresas Fintech tienen un futuro prometedor, ya que su colaboración con la banca les permitirá́ evolucionar y desarrollar sus productos y servicios, porque las entidades tradicionales cuentan con capacidad de inversión y la confianza de los clientes. En la actualidad, se presentan claros ejemplos de esta colaboración con startups tecnológicas trabajando con los bancos para la incorporación de mejores sistemas de aproximación a los clientes y con los bancos lanzando programas de aceleración de startups Fintech con el fin de seguir innovando. Es más, se está produciendo un auge del concepto «Banking as a Plataform”, es decir, la banca como base del sistema y diferentes APIS conectadas para ofrecer los distintos servicios a los clientes.

Por su parte, las entidades tradicionales están adaptando sus estrategias y modelos de negocio, adoptando las buenas prácticas y ejemplos del sector Fintech para conseguir mantener a sus clientes y para hacer frente a futuros competidores.

Con el mismo objetivo, los bancos también están estudiando vías de colaboración con otros bancos, entre las que destacan:

– Compartir centros tecnológicos, incubadoras y aceleradoras Fintech.

– Crear una tarjeta de crédito común, o plataformas, como ya han avanzado con la aplicación de pequeños pagos inmediatos Bizum o con la fusión de los tres medios de pago existentes hasta ahora (Servired, 4B y Euro 6000).

– Crear oficinas multimarca en zonas rurales donde no hay sucursales para que el cliente pueda realizar su operativa. Con esta medida, las entidades conseguirían lidiar con la exclusión financiera en estas áreas.

El avanzado ritmo de desarrollo tecnológico actual hace que las tendencias en el mundo digital tengan unos ciclos de vida bastante impredecibles. A pesar de ello, KPMG identifica las siguientes 5 tendencias que marcarán el futuro próximo, todas ellas con la experiencia de cliente como denominador común:

1. Sofisticación de canales digitales para crear experiencias de cliente integrales

2. Digital Store

3. Análisis de datos de calidad

4. Realidad Virtual (VR) y Realidad Aumentada (AR)

5. Asistentes virtuales y sistemas cognitivos

En lo que respecta al ecosistema Fintech, este continúa madurando a un ritmo acelerado, con grandes desarrollos que van desde el aumento de la banca abierta, el aumento de la claridad regulatoria y el avance de tecnologías como la Inteligencia Artificial y el Blockchain.

Las 10 predicciones de KPMG más relevantes para el 2018 en el sector financiero, son las siguientes:

  1. La Inteligencia Artificial se acelera: la innovación continúa y se adopta la IA como tecnología subyacente
  2. Incremento de Regtech: mayor inversión en Regtech en todo el mundo
  3. Cooperación: mayor colaboración y asociación entre proveedores a gran escala
  4. Préstamos digitales de próxima generación: aumento de la tecnología y las plataformas de las hipotecas en línea
  5. Más allá́ de los casos de uso: primeros éxitos en el inicio de los sistemas de producción de blockchain
  6. Banca abierta: las API abiertas marcan el camino para desarrolladores en Europa y en el mundo
  7. Nuevos challenger banks: los “incumbents” de servicios financieros construyen sus propios bancos digitales
  8. Innovación Insurtech: incremento de la inversión para impulsar el desarrollo Insurtech y construir hubs de referencia alrededor del mundo
  9. Hacia compañías full- stack: las empresas Fintech más maduras amplían los conjuntos de soluciones ofertadas intentando abarcar toda la cadena de valor
  10. Participación con las Big Tech: mayor asociación entre Fintech y los gigantes tecnológicos

Los bancos nacionales, además del esfuerzo de reestructuración  y aumento de la eficiencia realizado en los últimos diez años, están ajustando sus modelos de negocio para poner el foco en el cliente y así revitalizar los márgenes, sin depender únicamente de la normalización

de la política monetaria y las subidas de tipos de interés que se esperan en Europa a partir del próximo año.

Las Fintech, por su parte, siguen incrementando su presencia y relevancia, impulsando un ecosistema cada vez más fuerte que actúa como motor de cambio y transformación del sector  financiero. Estas empresas tecnológico-financieras son capaces de desarrollar soluciones que permiten desintermediar a los bancos en tareas y funciones de su cadena de valor tradicional.

Y aunque esto podría suponer una amenaza competitiva para las entidades tradicionales, la

estrategia de Bancos y Fintech ha ido cambiando y en buena medida ya no actúan como competidores, sino que buscan fórmulas de colaboración como la mejor vía para generar valor.

Tanto Bancos como Fintech ven cómo sus principales competidores a los gigantes tecnológicos (GAFA y BAT), que cuentan con la confianza de millones de usuarios y con grandes fondos para sus inversiones. Frente a la competencia de los bigtech, la colaboración banca-Fintech, permite a ambos estar a la vanguardia de la tecnología bancaria y ser parte del ecosistema tecnológico. En consecuencia, actualmente las entidades financieras tradicionales mantienen una estrategia activa de inversión, adquisición, colaboración e incubación de nuevas startups en el sector Fintech.

Fuente

IoT y Blockchain: un nuevo escenario para el crecimiento de las Fintech  

Seguramente ya has escuchado muchas cosas sobre «Internet de las Cosas» (o «IoT» en inglés). Esta denominación apareció en el año 1999 a propuesta de Kevin Ashton en el Auto-ID Center del MIT, donde se realizaban investigaciones en el campo de la identificación por radiofrecuencia en red (RFID) y tecnologías de sensores. Y desde entonces esta concepción teórica ha obtenido el uso práctico en muchas áreas y sectores diferentes.

¿Entonces, a qué se refiere exactamente Internet de las Cosas? En sencillo: a la interconexión digital de objetos cotidianos con Internet. Alternativamente, también se habla de él para definir el momento en que la cantidad de “cosas” conectadas a Internet supere a las personas conectadas.

Se supone que estas “cosas” participarán activamente en los negocios, en los procesos sociológicos y los de información, donde pueden interactuar y comunicarse entre sí, hacer intercambios de información sobre el entorno, reaccionar y cambiar los procesos sin necesitar la intervención de seres humanos. ¿Suena como una fantasía futurista? Por ejemplo, un frigorífico puede pedir leche de forma autónoma a una tienda on-line si detecta que se había acabado y le enviará una señal a la casa inteligente para que abra la puerta cuando vayan a entregarla. No está mal, ¿verdad?

«Con el desarrollo de Internet muchos procesos cotidianos van a automatizarse y el papel decisivo en esta automatización lo tomará la tecnología blockchain» – nos asegura TM Forum

Creciendo gradualmente, el IoT se enfrenta a nuevos desafíos. La identificación, conexión, seguridad y la administración de tantos dispositivos son los obstáculos que hay que eliminar para la adopción generalizada del IoT. De hecho, el uso de la blockchain para el IoT es la tarea número uno que muchas empresas tienen en mente. Para 2019, el 20% de todas las implementaciones del IoT tendrán niveles básicos de servicios de blockchain habilitados. La razón probablemente sea una combinación de ataques DDoS incrementados y una suposición por parte de los proveedores de una mayor necesidad de inversiones en seguridad cibernética.

Las soluciones basadas en blockchain e Internet de las Cosas, en algunas áreas, requieren la rápida creación de interacciones entre varios agentes económicos. Esas relaciones influyen en la aparición de consecuencias jurídicas y financieras y, en muchos casos, provocan la necesidad de formalización de relaciones mediante una contratación entre suministrador y consumidor (Service Level Agreement, SLA). Este contrato, con toda la información requerida, es lo que guardan en la cadena de bloques. Y de este modo blockchain puede optimizar muchos procesos y crear un nuevo sistema de relaciones basado en la confianza y donde se excluye cualquier tipo de fraude.

Internet de las Cosas junto con la tecnología blockchain impulsan un nuevo modelo de negocio y esto, a su vez, está provocando el crecimiento del sector Fintech. Porque el sector financiero es una de las áreas que requiere de manera imprescindible un depósito de datos seguro; la armonización de relaciones entre varios tipos de datos, la privacidad de los mismos y otras ventajas importantes es lo que nos aporta el uso de blockchain. Y el IoT, como un pilar de esta base tecnológica, necesita de las relaciones financieras innovadoras que nos pueden proveer las empresas fintech.

«En el Internet de las Cosas (IoT), las cosas se vuelven inteligentes, conectadas y más centradas en aumentar el papel en la vida de cada persona. El concepto actual del IoT carece de un componente críticamente importante: la monetización. El éxito del Internet de las Cosas se logrará mediante el desarrollo de una nueva plataforma económica y el correspondiente modelo monetario. Las «cosas» monetizadas predeterminarán el desarrollo de una nueva economía «, dijo David Furlonger, vicepresidente de Gartner.

Todavía queda mucho trabajo por hacer pero ya los gigantes como IBM y Samsung están desarrollando soluciones propias relacionadas con el IoT y la cadena de bloques, en particular esas empresas han declarado que precisamente blockchain es la tecnología que puede resolver los problemas importantes que frenan la penetración masiva de Internet en áreas diferentes de la vida. Y las Fintech, como SEFIDE, ayudarán a dar el soporte financiero necesario para la desintermediación de las transacciones económicas que subyacen sobre alguna de las funcionalidades de IoT.

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