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Inteligencia Artificial: ¿son robots humanizados o como herramientas sencillas también nos valen?

El termino «Inteligencia Artificial» o «IA» es uno de los más usados en las publicaciones relacionadas con diferentes áreas relacionadas con la educación, la medicina, las ciencias sociales o financieras, la empresarial…, pero todas coinciden en que la IA es el futuro de casi cualquier sector.

Por una parte, tienen razón, porque no usar las nuevas tecnologías aumenta el riesgo de quedarse desfasado con respecto a las últimas tendencias y perder el ritmo de desarrollo de Mercado; pero, por otro lado, no todas las áreas necesitan el mismo nivel de fomento de la inteligencia artificial, porque las necesidades de automatización difieren según de qué industria se trate.

Las empresas que se dedican a la producción de robots inteligentes se esfuerzan mucho por hacer que las interacciones con la IA sean lo más realistas posibles en sonido, comportamiento y reacciones de sus creaciones. Pero muchas veces al buscar la perfección pierden la razón de su trabajo, y esta razón es optimizar las operaciones, ahorrar costes y aumentar la satisfacción del cliente. ¿De verdad las características humanas son imprescindibles para cumplir estas funciones en todos los campos? puede que no sea lo que los consumidores quieren.

No dudamos que algunas áreas necesitan las capacidades de pensamiento crítico más altas posibles, pero estas aplicaciones son solo una parte del futuro generalizado de la IA. Otras necesitan una forma sencilla de IA porque, por ejemplo, incrementar los sistemas artificiales de percepción y de toma de decisiones simplemente no es necessario. Un buen ejemplo en este caso sería la banca. Porque el servicio “atención al cliente siempre disponible”, es decir servicio de 24 horas, sí puede necesitar la automatización del proceso de interacción con el usuario y la respuesta más rápida. Y, sin embargo, los consumidores no necesitan una IA con desarrollos específicos de diferentes niveles de comodidad personal, preferencias y sensibilidad. ¿Por qué? La banca, en general, está formada por los mismos tipos de interacciones, independientemente de quién o dónde se encuentre: disposiciones de efectivo, depósitos y transferencias. En estas interacciones, el objetivo es la velocidad y la simplicidad en todos los canales. Es decir, comunicarse con una institución bancaria para ejecutar varios tipos de transacciones no requiere un sistema de mensajería basado en inteligencia artificial; solo necesita poder interactuar y hacer recomendaciones o transferencias basadas en la necesidad inmediata del cliente y en el histórico de transacciones similares para recuperar datos repetitivos. Y esas necesidades siguen siendo iguales independientemente de la demografía, sea un pensionista o una estudiante, al final quieren la misma cosa: hacer alguna transacción.

¿Y qué tal los neobancos y las Fintech? ¿Cómo están usando las últimas tecnologías? Este año observamos que estas innovaciones se están aplicando en cinco áreas principales:

En el asesoramiento financiero automatizado o desatendido, que, evaluando todas las opciones disponibles, pueden encontrar para el inversor la mejor opción en términos de riesgo/éxito.
En la atención al cliente o chatbots basados en IA con habilidades de conversación humanizada, desarrollados con big data y aprendizaje automático.
En los pagos online y aplicaciones financieras, especialmente en el sentido de autorización y de prevención de fraudes y gestión de riesgos. Los sistemas son capaces de aprender el comportamiento normal del usuario y reconocer situaciones peligrosas, hasta prevenirlas en un futuro.
En el cumplimento regulatorio, en su mayoría son programas que son capaces de detectar cualquier incumplimiento.
En la predicción de los mercados de acciones y futuros. Son sistemas capaces de evaluar la publicidad de las empresas, comentarios de analistas y otros factores, haciendo un análisis de sentimientos y además comparar la información con hechos históricos para predecir la rentabilidad de las acciones.

Es hora de comenzar a preguntarse dónde son más valiosas las soluciones de IA, y qué nivel de aprendizaje avanzado se necesita para satisfacer a la mayoría de los consumidores. Por eso es tan importante que cada empresa o entidad evalúe individualmente cómo y dónde encaja la IA en su transformación digital, mucho antes de que sea lo suficientemente sofisticado para rivalizar con el contacto humano. Debido a que las expectativas de velocidad y disponibilidad ya están contempladas, si la IA como herramienta de automatización se ignora en el corto plazo, se corre el riesgo de retrasar la evolución a largo plazo de esas industrias.

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Identificación biométrica como futuro de la verificación del usuario

Con dispositivos que se desbloquean escaneando nuestras huellas dactilares, iris o rostro ya es imposible sorprender a nadie; los usamos cada vez más, son cómodos y seguros. Pero el reconocimiento biométrico va más allá de los dispositivos móviles, ya que cada día lo implementan en diferentes áreas. Lo llaman “el futuro de la identificación”.

Entonces ¿Qué es una identificación biométrica? Son sistemas que permiten identificar a una persona mediante el escaneo de registros anatómicos o por su comportamiento. Existen varios tipos de tecnologías como, por ejemplo, lectores de huellas dactilares, capacitivas, ultrasónicos, reconocimiento de iris y facial 3D, sensores de ritmo cardíaco y de voz, de tipo de comportamiento y, aunque todavía está en proceso de investigación, de reconocimiento de olores.

Las instituciones financieras también se han enfocado a las tecnologías biométricas integrándolas en una amplia gama de canales como banca telefónica, aplicaciones para móviles, cajeros automáticos, sucursales, banca en línea etc. La mayor ventaja de su uso para ellas es la posibilidad de identificar digitalmente al cliente en cualquier momento y cualquier lugar, de una manera sencilla y con mayor seguridad.

Según el último estudio de Juniper Research, las tecnologías de identificación biométrica moverán 2 billones de dólares en transacciones de pago móvil para 2023 y el mayor crecimiento será en las operaciones de ecommerce remotas – cerca del 57% de todas las transacciones de este sector serán biométricas. También, dicho estudio pronostica que la principal innovación pertenecerá al software “biometría como servicio” y a los pagos a través de identificación vocal. Además, el seguimiento del comportamiento del usuario captando datos de, por ejemplo, la velocidad con la que presiona los botones o la forma de mover el cursor, el tiempo de espera entre la realización de operaciones etc. permitirá realizar comprobaciones de identidad seguras basadas en algoritmos que fijan esas pautas y las guardan en la nube.

¿Pero de verdad el reconocimiento biométrico es tan seguro?

Un estudio de Capgemini demuestra que casi la mitad de los consumidores (47%) que usan los canales digitales están preocupados por la seguridad y que el 74% cambiaría su banco o aseguradora en caso de una vulneración de datos.

Con los ataques cibernéticos cada vez más sofisticados, las medidas de seguridad también deben ser más inteligentes. Hay que reconocer que ninguna tecnología ha probado ser inquebrantable. Podemos poner el ejemplo de FaceID, que no reconoce la diferencia entre dos gemelos, varios casos de falsificación de huellas y desbloqueos de dispositivo por errores del sistema.

Puede ser que la clave está en implementar medidas de seguridad que monitoreen y prueben continuamente la autenticidad de los usuarios mediante características difíciles de replicar. Y la única medida preventiva que queda para la protección de la información es hacer la vulneración del sistema tan costosa de realizar que los beneficios de un ataque exitoso no valgan la pena. Y en este sentido la mejor solución sería usar la tecnología blockchain para almacenar y proteger los datos biométricos, siendo ésta una de las áreas de trabajo de ioBuilders y de SEFIDE.

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Ventajas que aporta la tecnología blockchain al sector retail

La aplicación de Blockchain está demostrando ser mucho más amplia que solo para el sector de las criptomonedas, tal como hemos comentado en otros post referentes al uso de esta tecnología en diversas áreas. Hoy nos centraremos en su importancia para el sector del retail.

Este sector está pasando por un proceso de gran transformación digital y debe estar atento a las nuevas tecnologías que se hacen populares para otras aplicaciones. Y en el caso de blockchain es importante y útil para asegurar el crecimiento de las ventas, tal como están demostrando algunos de los gigantes mundiales en sus ventas al por menor, v.g. IBM y Microsoft.

¿Por qué?

Porque aporta varias ventajas, como, por ejemplo:

transparencia de la información, las partes de la cadena comercial guardan toda la historia de cada movimiento, que no puede ser falsificada o cambiada y esto implica…
la seguridad de los datos. No podemos olvidar que la logística y trazabilidad de productos, al estargarantizada, permite una gestión segura del almacén con enormes cantidades de unidades y de su disponibilidad en tiendas. Además ayuda a reducir el número de productos perdidos o dañados en el proceso de almacenaje y transporte.
Esto también ayuda a luchar contra la falsificación de productos y marcas,porque Blockchain puede ser utilizada para confirmar la autenticidad de los productos y permitir a los clientes asegurarse de su calidad a través de certificados digitales seguros.
Y así encontramos una ventaja más: la facilitación de los procesos burocráticos, lo que por sí solo ya es una razón suficiente para ser usada en cada área.
Publicidad digital, donde la falta de transparencia hasta ahora ha perjudicado a la industria. Parte de esto proviene de una puja ciega en el mercado, donde los mercados publicitarios son acusados de aprovecharse de esto, a expensas tanto de los vendedores como de los compradores. Parte de ello proviene del auge de los bots, que se ven y actúan como humanos, y generan pagos publicitarios para las plataformas de demanda sin que ningún humano haya visto el anuncio. Blockchain vendrá a simplificar estos procesos y a hacerlos más claros para determinar el retorno real de la inversión publicitaria.

Además de todo lo anterior, destacamos la parte sin la cual no existe el retail: el proceso de pago. Aunque las criptomonedas todavía están por encontrar su camino en nuestras transacciones diarias, tendencias generales del mercado apuntan a que podrían terminar convirtiéndose en un medio de intercambio digital cotidiano.

Pero mientras que esto sucede, los bancos están experimentando con la tecnología blockchain para más finalidades que las de captar depósitos o cambiar divisas. Veintiocho bancos de todo el mundo participan actualmente en una prueba de concepto de blockchain impulsada por SWIFT para determinar si pueden usarla para liquidar transacciones transfronterizas clásicas.

Fuera de la banca, blockchain se propone más en términos de «contratos inteligentes», básicamente blockchains privados que se actualizan automáticamente a lo largo del tiempo, registrando todas las acciones tomadas en relación con el contrato, ya sea por parte del comprador, el vendedor o por terceros. El Consorcio R3, con 15 bancos participantes, está evaluando actualmente si la blockchain puede usarse para reemplazar las tarjetas de crédito tradicionales.

Ya existen unas empresas startup que ofrecen sus propias tarjetas de crédito en cripto para poder gastarlas en cualquier momento. Para los minoristas, esto significará menos trámites, más intercambios digitales de información y transacciones más fluidas a través de las fronteras y en múltiples partes.

Por nuestra parte, en SEFIDE trabajamos junto con ioBuilders en la tokenización de dinero electrónico en entornos Blockchain para garantizar la seguridad y trazablidad de las transacciones en cualquier sector, como es el caso del retail. En el que pondremos a disposición de estas empresas un sistema de pagos desde cualquier dispositivo y en entornos mobile e fijos para ayudarles a incrementar sus ventas mediante un conocimiento más específico de sus clientes.

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REAL (& REGULATED) FIAT (ELECTORNIC) MONEY FOR BLOCKCHAIN: «Emoney is dead, long live the Emoney»

Nobody doubts that bitcoin has revolutionized financial technology and, probably, the economy that we know. Blockchain technology has left us with a completely different way of resolving transactions without the mediation (or almost) of a central entity. Moreover, this, for the payment systems and networks as we know today supported mainly on money held on bank deposits and move by transfers, debits or cards, is such a radical revolution as was on the 90s the email to postal communications. On the other hand, electronic money born in Europe with the 2004 Directive and now regulated by EU Countries national laws based on the 2009 Directive, let’s face it, has not found its place among these current payment schemes for accounts and cards. The characteristic of being a prepaid instrument has conditioned its general adoption. However, everything is changing and looks, it happens very fast.

Blockchain enables a new digital space; someone calls it the internet of value or even the internet of money. The distributed ledger becomes the only source of truth and is shared, making reconciliation, exchange or compensation of value unnecessary. Everything happens in the same «database,» everything happens instantly, under the control of all, in a private but shared transaction, without anyone being able to lie or falsify it. Everything is easier, more transparent, more efficient. That is why this disruptive technology has generated fascination and a genuine interest in the financial industry (and everybody interested in the blockchain for the real life).

The problem is that we have to represent the «value» in that singular ledger and to date, cryptocurrencies are the exchange value mechanism. However, what would happen if you could represent, «insert,» euros, dollars, pounds, «real» money (from the Central Bank in reality) in the blockchain? In our opinion, the answer is that we would have the «blood» for off-crypto economic transactions in the blockchain so «real» things would happen. Simply the exchange would be enabled, and the real transactions could be built on and developed throughout the Smart Contracts, that are called to change the economy that we know today making it more disintermediated and efficient.

Together with Momo-Sefide, in ioBuilders, we are building the regulated FIAT real money tokenized for blockchain. We’ve just said that electronic money has not adopted in fact and has not found its place among the current payment schemes. However, literally, its current regulation seems designed to support its existence in the blockchain. What’s more, there can’t be another FIAT based payment scheme more efficient than electronic money. In the first months of approaching the development of the solution, we can say that we are stunned by the amount and quality of the ideas and initiatives it boosts. The transforming power of the blockchain is simply radical, and this supposes a new use of electronic money. So much, so that we attempt to affirm (and in this, we are in fact investing) that as a payment scheme there is no alternative in present cryptoeconomics (at least as «native» and registered money).

We intend to be pioneers in offering to the Society «tokenized real money» and with it to lead this vision of the new use of the old electronic money in the blockchain environment. We are sure, and we believe that Momo-Sefide, as an operational support partner of ioBuilders, will become an indispensable and, for a specific time, very exclusive lever for the new models of value exchange that blockchian brings. That’s why we think that the electronic money that we know today, as probably the most consolidated current payment schemes have died (or will kill with the generalization of the use of new technology), but without any doubt is the key, the new king of a real world in the blockchain space.

Moisés Menéndez

ioBuilders, billib, everis, momo-sefide

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DigitalES Summit 2018: el gobierno español y los líderes del sector tecnológico y de la innovación van por el mismo camino

Los días 10 y 11 de julio en Madrid se ha celebrado un evento llamado DigitalES Summit 2018, patronal del sector tecnológico, que ha reunido a los líderes de la innovación y la digitalización, en un encuentro donde empresas e instituciones públicas han podido compartir su visión del progreso digital en España para los próximos años. En DigitalES Summit 2018 han participado más de 50 speakers nacionales e internacionales, entre los que se encuentran los principales CEOs de las empresas líderes en el sector, así como miembros del Gobierno, instituciones públicas y partidos políticos.

Los temas por los que han apostado los organizadores fueron: la tecnología, el desafío digital, la ciberseguridad, la revolución de las ciudades inteligentes, Big Data, tendencias de inversión en la economía digital, el futuro del empleo y todo esto desde el punto de vista del desarrollo tecnológico y empresarial de España.

En la inauguración oficial ha tomado la palabra la Ministra de Industria, Comercio y Turismo del Gobierno de España, la Sra. Dª. Reyes Maroto que ha marcado el curso del gobierno sobre este tema. La señora Maroto ha anunciado que para que España pueda contar con una economía digital dinámica y competitiva y generar oportunidades de empleos de calidad el Gobierno dedicará 100 millones de euros a la transformación digital de las empresas a través del programa ‘Industria Conectada 4.0’.

También la ministra ha declarado que tienen el plan de ayudar a las empresas a crecer en el mercado online, impulsando desde el Ministerio actuaciones como la elaboración de una hoja de ruta para fomentar la digitalización de la industria y los servicios y la elaboración de un plan de comercio minorista.

Ha sido remarcada la necesidad de mejorar el talento digital de España. Para ello hay que estimular la formación científica, tecnológica, de ingeniería y de matemáticas. Hay que promover un modelo de aprendizaje continuo en competencias digitales que dé respuesta a las necesidades presentes y futuras.

La señora Maroto también ha subrayado que cree imprescindible que los instrumentos de financiación existentes se adapten a las necesidades de nuestras empresas y emprendedores, y que es fundamental el papel que juegan, no solo los instrumentos de financiación industrial sino el que realizan de manera transversal ENISA y CERSA.

Por último, la ministra destacó que el papel del sector público es muy importante para impulsar la innovación a través de la compra pública. Un instrumento que contribuye a la mejora de los servicios públicos y al incremento de la competitividad de nuestro tejido empresarial. En este sentido, España se mantiene a la cabeza de los países europeos más avanzados en Administración electrónica y se sitúa en la cuarta posición en el indicador de servicios públicos digitales del Índice de Economía y Sociedad Digital (DESI) 2018.

El evento ha sido organizado por DigitalES, Asociación Española para la Digitalización, que integra las principales empresas del sector de la tecnología e innovación digital en España. En conjunto, estas compañías, emplean a más de 130.000 personas y facturan 47 mil millones de euros, el equivalente al 4% del PIB nacional. El objetivo de DigitalES es impulsar la transformación digital global y real de ciudadanos, empresas y administración pública, contribuyendo así al crecimiento económico y social de nuestro país y, como se puede ver, el gobierno español esta de acuerdo con las metas de la asociación.

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Funcas: banca vs. Fintech, comparativa de la oferta

Cada día escuchamos más sobre la competencia entre bancos clásicos y Fintech. Muchas veces se percibe como un proceso en el que el sistema antiguo se resiente con la irrupción de las nuevas tecnologías, usándose con asiduidad la frase «las fintech matan a la banca». ¿Pero de verdad es una competición “feroz”? Los comentarios de los bancos y de las empresas fintech son muy contradictorios.

Para aclarar un poco la situación, el Observatorio de la Digitalización Financiera Funcas-KPMG viene analizando desde 2017 la actuación y el impacto de los nuevos actores en los procesos bancarios tradicionales y sus principales implicaciones. Dentro de esta línea de trabajo, el estudio realiza un análisis comparativo de la oferta de productos y servicios de las Fintech españolas respecto a la oferta que realiza la Banca tradicional.

El estudio demuestra que, en la actualidad, se aprecia un sector financiero más sólido y rentable, en el que los bancos se enfrentan a un entorno de máxima exigencia caracterizado por:

Bajos tipos de interés
Gran competencia por los clientes, los negocios y las operaciones más rentables
Aparición de nuevos actores en el sector (Fintech y GAFA -Google, Amazon, Facebook y Apple)

Por su parte, las Fintech continúan consolidándose en el sector ofreciendo, en su mayoría, productos y servicios complementarios a los bancarios (al destinarse a clientes históricamente excluidos por la banca por su falta de rentabilidad o alto riesgo) así́ como productos y servicios de soporte a los bancos.

«De las 300 Fintech nacionales se calcula que, actualmente, el 48% de las compañías son complementarias a los bancos, el 32% son colaborativas y el 20% competidoras.»

Pocos productos y servicios de las Fintech nacionales entran realmente en competencia con la banca tradicional. Se caracterizan por unos costes reducidos, rapidez, sencillez, transparencia y gran personalización.

Los préstamos, tanto a empresas como a particulares son la principal área de competencia entre banca y Fintech aunque, como sucede con el resto de verticales, la financiación Fintech suele ser más complementaria que sustitutiva de la bancaria.

Se estima que, en un futuro cercano, la principal competencia con productos y servicios realmente sustitutivos a los bancarios, no vendrá́ de las Fintech, sino de las grandes compañías tecnológicas.

Para hacer frente a estos retos, la banca tradicional está redefiniendo sus modelos de negocio para satisfacer a unos clientes cada vez más digitales, de acuerdo con las nuevas regulaciones, aumentando la transparencia y manteniendo la seguridad y la confianza. Además, la industria financiera se encuentra cada vez más abierta a la colaboración, tanto con una alianza Banca-Fintech, como con la cooperación entre entidades tradicionales.

El auge de las Fintech está revitalizando la experiencia del cliente en el ámbito de los servicios financieros y ha supuesto un acelerador para la transformación digital de la banca. Poseen procesos muy adaptados y enfocados al cliente. Y la reducción de los costes que han hecho posible gracias a la tecnología les permite lanzar en el mercado productos muy competitivos. Sin embargo, no puede considerarse que estén siendo realmente disruptivas en las verticales en las que realmente compiten con los bancos.

Efectivamente, se pueden observar productos diferenciales con un alto valor añadido en aquellas verticales complementarias, que satisfacen las necesidades financieras de segmentos históricamente desatendidos por el sistema financiero tradicional, y en las colaborativas, en las que las Fintech ofrecen sus servicios a los bancos, generalmente de soporte a sus procesos:

– Los comparadores financieros ofrecen una amplia y actualizada información sobre las hipotecas, préstamos, cuentas, tarjetas y depósitos, que se pueden encontrar en el mercado para que los usuarios seleccionen el producto más ventajoso. Su objetivo es ayudar a los interesados a entender y elegir los productos que más les convienen para su caso particular, desde los más habituales como las cuentas bancarias o las tarjetas de crédito, hasta productos más complejos como préstamos o hipotecas.

– El onboarding digital hace referencia al proceso de identificación no presencial que permite a los usuarios darse de alta como nuevos clientes de manera totalmente digital a través de canales online. Se basa en el uso de la tecnología biométrica para reconocimiento óptico y facial, así́ como la captura de documentos de identificación oficial. Asimismo, con estas soluciones

se previene de una forma más efectiva el fraude de identidad y proporcionan una ágil y fácil experiencia de usuario.

– Los agregadores financieros muestran en un mismo lugar toda la información financiera de un cliente, mostrando todas sus posiciones en los diferentes bancos con los que opera y de las diversas compañías de tarjetas. Además de mostrar toda la información en un único lugar suelen proporcionar servicios de valor añadido al cliente, como la clasificación por tipología de gasto o diversas alertas que permiten al cliente una mejor gestión de sus finanzas personales.

– Las Fintech de infraestructura financiera permiten la conexión con los bancos para la descarga automática de los movimientos, siendo compatible con los principales ERP y bancos del mercado. Su propuesta se sustenta en nuevas tecnologías que permiten mejorar la agilidad, flexibilidad, velocidad y precisión de la información.

– Las Fintech que apuestan por el Big Data y la Inteligencia Artificial colaboran con los bancos para ayudarles a conocer mejor a sus clientes, detectar mejor sus necesidades, definir nuevos productos o servicios, así́ como detectar posibles situaciones de fraude.

Estas empresas Fintech tienen un futuro prometedor, ya que su colaboración con la banca les permitirá́ evolucionar y desarrollar sus productos y servicios, porque las entidades tradicionales cuentan con capacidad de inversión y la confianza de los clientes. En la actualidad, se presentan claros ejemplos de esta colaboración con startups tecnológicas trabajando con los bancos para la incorporación de mejores sistemas de aproximación a los clientes y con los bancos lanzando programas de aceleración de startups Fintech con el fin de seguir innovando. Es más, se está produciendo un auge del concepto «Banking as a Plataform”, es decir, la banca como base del sistema y diferentes APIS conectadas para ofrecer los distintos servicios a los clientes.

Por su parte, las entidades tradicionales están adaptando sus estrategias y modelos de negocio, adoptando las buenas prácticas y ejemplos del sector Fintech para conseguir mantener a sus clientes y para hacer frente a futuros competidores.

Con el mismo objetivo, los bancos también están estudiando vías de colaboración con otros bancos, entre las que destacan:

– Compartir centros tecnológicos, incubadoras y aceleradoras Fintech.

– Crear una tarjeta de crédito común, o plataformas, como ya han avanzado con la aplicación de pequeños pagos inmediatos Bizum o con la fusión de los tres medios de pago existentes hasta ahora (Servired, 4B y Euro 6000).

– Crear oficinas multimarca en zonas rurales donde no hay sucursales para que el cliente pueda realizar su operativa. Con esta medida, las entidades conseguirían lidiar con la exclusión financiera en estas áreas.

El avanzado ritmo de desarrollo tecnológico actual hace que las tendencias en el mundo digital tengan unos ciclos de vida bastante impredecibles. A pesar de ello, KPMG identifica las siguientes 5 tendencias que marcarán el futuro próximo, todas ellas con la experiencia de cliente como denominador común:

1. Sofisticación de canales digitales para crear experiencias de cliente integrales

2. Digital Store

3. Análisis de datos de calidad

4. Realidad Virtual (VR) y Realidad Aumentada (AR)

5. Asistentes virtuales y sistemas cognitivos

En lo que respecta al ecosistema Fintech, este continúa madurando a un ritmo acelerado, con grandes desarrollos que van desde el aumento de la banca abierta, el aumento de la claridad regulatoria y el avance de tecnologías como la Inteligencia Artificial y el Blockchain.

Las 10 predicciones de KPMG más relevantes para el 2018 en el sector financiero, son las siguientes:

La Inteligencia Artificial se acelera: la innovación continúa y se adopta la IA como tecnología subyacente
Incremento de Regtech: mayor inversión en Regtech en todo el mundo
Cooperación: mayor colaboración y asociación entre proveedores a gran escala
Préstamos digitales de próxima generación: aumento de la tecnología y las plataformas de las hipotecas en línea
Más allá́ de los casos de uso: primeros éxitos en el inicio de los sistemas de producción de blockchain
Banca abierta: las API abiertas marcan el camino para desarrolladores en Europa y en el mundo
Nuevos challenger banks: los “incumbents” de servicios financieros construyen sus propios bancos digitales
Innovación Insurtech: incremento de la inversión para impulsar el desarrollo Insurtech y construir hubs de referencia alrededor del mundo
Hacia compañías full- stack: las empresas Fintech más maduras amplían los conjuntos de soluciones ofertadas intentando abarcar toda la cadena de valor
Participación con las Big Tech: mayor asociación entre Fintech y los gigantes tecnológicos

Los bancos nacionales, además del esfuerzo de reestructuración y aumento de la eficiencia realizado en los últimos diez años, están ajustando sus modelos de negocio para poner el foco en el cliente y así revitalizar los márgenes, sin depender únicamente de la normalización

de la política monetaria y las subidas de tipos de interés que se esperan en Europa a partir del próximo año.

Las Fintech, por su parte, siguen incrementando su presencia y relevancia, impulsando un ecosistema cada vez más fuerte que actúa como motor de cambio y transformación del sector financiero. Estas empresas tecnológico-financieras son capaces de desarrollar soluciones que permiten desintermediar a los bancos en tareas y funciones de su cadena de valor tradicional.

Y aunque esto podría suponer una amenaza competitiva para las entidades tradicionales, la

estrategia de Bancos y Fintech ha ido cambiando y en buena medida ya no actúan como competidores, sino que buscan fórmulas de colaboración como la mejor vía para generar valor.

Tanto Bancos como Fintech ven cómo sus principales competidores a los gigantes tecnológicos (GAFA y BAT), que cuentan con la confianza de millones de usuarios y con grandes fondos para sus inversiones. Frente a la competencia de los bigtech, la colaboración banca-Fintech, permite a ambos estar a la vanguardia de la tecnología bancaria y ser parte del ecosistema tecnológico. En consecuencia, actualmente las entidades financieras tradicionales mantienen una estrategia activa de inversión, adquisición, colaboración e incubación de nuevas startups en el sector Fintech.

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Mr. Tao Tao, el máximo responsable de Alipay para Europa, África y Oriente Próximo, visita Granada para junto con MOMO Group impulsar en la ciudad el turismo procedente de China

Gracias al acuerdo que MOMO Group firmó con Alipay para facilitar el servicio de pago móvil a través de su app, ha sido posible mantener una reunión con el Ayuntamiento de Granada, la Universidad de Granada y las Federaciones Provinciales de Hostelería y Turismo y de Empresarios y Autónomos de Comercio de Granada para exponer los planes de Alipay para promocionar la visita de turistas y estudiantes chinos a la ciudad.

29 de junio de 2018. La compañía MOMO Group, especializada en el desarrollo de soluciones y servicios financieros en la Economía Digital, tras llegar a un acuerdo con Alipay, la principal plataforma de pagos a nivel mundial y que forma parte del grupo Alibaba, ha empezado a desplegar la instalación en comercios y establecimientos turísticos de España la plataforma de aceptación de pagos mediante móvil para que los turistas procedentes de China y todos los usuarios de este wallet puedan realizar sus compras en comercios españoles con total seguridad y comodidad.

Dado que el grupo empresarial español ha facilitado la implementación en distintas provincias y en Granada de esta solución de pago móvil adaptada a las necesidades de Alipay, los directivos de esta empresa de capital chino se han mostrado muy interesados en promocionar la ciudad a través de sus sistemas Alitrip y Alipay de manera que los turistas y estudiantes chinos puedan planificar su viaje conociendo de antemano la oferta turística, formativa y comercial a la que pueden tener acceso.

En su visita, han empezado manteniendo una reunión con el Alcalde de Granada, D. Francisco Cuenca, quien se ha mostrado muy proactivo para poder abrir vías de colaboración que ayuden a situar a Granada en el primer lugar de destino turístico de un colectivo de interés para la ciudad, favoreciendo el incremento del número de pernoctaciones y el aumento del gasto por compras en los comercios y en los restaurantes.

Por su parte, la Universidad de Granada, que recibe en la actualidad a mil estudiantes chinos, está interesada en profundizar en diferentes vías de colaboración, desde la investigación hasta la facilitación de las gestiones académicas vía electrónica y el pago de los servicios a universitarios con la aplicación Alipay.

En cuanto a las Federaciones de Empresarios de la Hostelería y Turismo y de Comercio de Granada, Alipay permitirá promocionar la oferta de sus servicios a través de la potente plataforma de marketing de su aplicación para que el turista chino conozca previamente a venir a la ciudad dónde comprar y pagar con su móvil. Ello implicará un mayor número de visitantes y un ticket de compra más alto debido a que para el turista chino es más seguro, fiable y barato hacerlo desde esta aplicación.

Mr. Tao Tao, en las diferentes reuniones ha puesto de manifiesto que para su empresa Granada es objetivo prioritario y que están dispuestos a invertir para que la ciudad pueda llegar directamente al móvil de los cerca de mil millones de usuarios que su aplicación alcanzará a final de año en todo el mundo. Igualmente, ha destacado que los usuarios de Alpay prefieren pagar con esta aplicación a hacerlo con efectivo o con tarjeta de crédito ya que es más cómodo y tiene menos coste para ellos. De hecho, cuando un turista chino ve el identificativo de Alipay en un comercio, se interesa mucho más por él que si no ve su marca. Y si la compra es satisfactoria, inmediatamente lo compartirá en sus redes sociales, lo que multiplica el efecto promocional de los establecimientos.

Es importante recordar que la alianza con MOMO Group permitirá al turista chino abonar sus compras durante su estancia en este país tan sólo mostrando el código QR que le genera el móvil al utilizar Alipay. Por su parte, los establecimientos podrán cobrar las ventas a través de un smartphone sencillo, mediante un sistema de lectura QR o tecnología NFC facilitado y gestionado por MOMO Group. Con este sencillo sistema, Mr. Tao Tao pudo comprobar personalmente en dos restaurantes de Granada (Cunini y Aben Humeya) la efectividad y rapidez del pago, y los propietarios de ambos establecimientos coincidieron en la fiabilidad de cobro y en la oportunidad que se les presenta de promocionar su restaurante directamente a cientos de millones de potenciales clientes.

España está recibiendo cada año un mayor número de turistas chinos. Según los últimos datos recibimos en el último año casi 800.000 visitantes chinos, una cifra que apunta se disparará en los próximos años. Además, el turista chino es uno de los que más gasta durante su estancia en nuestro país, desembolsando una media de más de 2.500 euros.

Sobre ALIPAY

Operado por el Grupo Financiero Ant, Alipay es la plataforma de pagos online y móvil leader en mundo. Lanzada en 2004, Alipay cuenta en la actualidad con mñas de 600 millones de usuarios chinos y en torno a 200 instituciones asociadas en China. Alipay ha evolucionado desde una billetera digital a un habilitador de un nuevo estilo de vida. Los usuarios pueden pagar un taxi o el hotel, sus facturas diarias, comprar entradas para el cine, pedir cita al médico, o gestionar los beneficios de sus compras directamente desde su app. Además del pago online, Alipay se está expandiendo al pago en comercio tanto dentro como fuera de China. Más de 40 millones de establecimientos aceptan Alipay en China. El servicio de pago en establecimiento físico de Alipay ya opera en 40 países del mundo, y la devolución de las comisiones vía Alipay están implementadas en 24 países. Alipay trabaja con más de 250 instituciones financieras y proveedores de soluciones de pago para hacer posible los pagos transfronterizos de los turistas y clientes chinos que hacen sus compras en los sites de e-comerce a lo largo del mundo ya que soporta en la actualidad transacciones con 27 monedas diferentes. Se puede seguir a Alipay en Twitter @antfinancial y @alipay.

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IoT y Blockchain: un nuevo escenario para el crecimiento de las Fintech

Seguramente ya has escuchado muchas cosas sobre «Internet de las Cosas» (o «IoT» en inglés). Esta denominación apareció en el año 1999 a propuesta de Kevin Ashton en el Auto-ID Center del MIT, donde se realizaban investigaciones en el campo de la identificación por radiofrecuencia en red (RFID) y tecnologías de sensores. Y desde entonces esta concepción teórica ha obtenido el uso práctico en muchas áreas y sectores diferentes.

¿Entonces, a qué se refiere exactamente Internet de las Cosas? En sencillo: a la interconexión digital de objetos cotidianos con Internet. Alternativamente, también se habla de él para definir el momento en que la cantidad de “cosas” conectadas a Internet supere a las personas conectadas.

Se supone que estas “cosas” participarán activamente en los negocios, en los procesos sociológicos y los de información, donde pueden interactuar y comunicarse entre sí, hacer intercambios de información sobre el entorno, reaccionar y cambiar los procesos sin necesitar la intervención de seres humanos. ¿Suena como una fantasía futurista? Por ejemplo, un frigorífico puede pedir leche de forma autónoma a una tienda on-line si detecta que se había acabado y le enviará una señal a la casa inteligente para que abra la puerta cuando vayan a entregarla. No está mal, ¿verdad?

«Con el desarrollo de Internet muchos procesos cotidianos van a automatizarse y el papel decisivo en esta automatización lo tomará la tecnología blockchain» – nos asegura TM Forum

Creciendo gradualmente, el IoT se enfrenta a nuevos desafíos. La identificación, conexión, seguridad y la administración de tantos dispositivos son los obstáculos que hay que eliminar para la adopción generalizada del IoT. De hecho, el uso de la blockchain para el IoT es la tarea número uno que muchas empresas tienen en mente. Para 2019, el 20% de todas las implementaciones del IoT tendrán niveles básicos de servicios de blockchain habilitados. La razón probablemente sea una combinación de ataques DDoS incrementados y una suposición por parte de los proveedores de una mayor necesidad de inversiones en seguridad cibernética.

Las soluciones basadas en blockchain e Internet de las Cosas, en algunas áreas, requieren la rápida creación de interacciones entre varios agentes económicos. Esas relaciones influyen en la aparición de consecuencias jurídicas y financieras y, en muchos casos, provocan la necesidad de formalización de relaciones mediante una contratación entre suministrador y consumidor (Service Level Agreement, SLA). Este contrato, con toda la información requerida, es lo que guardan en la cadena de bloques. Y de este modo blockchain puede optimizar muchos procesos y crear un nuevo sistema de relaciones basado en la confianza y donde se excluye cualquier tipo de fraude.

Internet de las Cosas junto con la tecnología blockchain impulsan un nuevo modelo de negocio y esto, a su vez, está provocando el crecimiento del sector Fintech. Porque el sector financiero es una de las áreas que requiere de manera imprescindible un depósito de datos seguro; la armonización de relaciones entre varios tipos de datos, la privacidad de los mismos y otras ventajas importantes es lo que nos aporta el uso de blockchain. Y el IoT, como un pilar de esta base tecnológica, necesita de las relaciones financieras innovadoras que nos pueden proveer las empresas fintech.

«En el Internet de las Cosas (IoT), las cosas se vuelven inteligentes, conectadas y más centradas en aumentar el papel en la vida de cada persona. El concepto actual del IoT carece de un componente críticamente importante: la monetización. El éxito del Internet de las Cosas se logrará mediante el desarrollo de una nueva plataforma económica y el correspondiente modelo monetario. Las «cosas» monetizadas predeterminarán el desarrollo de una nueva economía «, dijo David Furlonger, vicepresidente de Gartner.

Todavía queda mucho trabajo por hacer pero ya los gigantes como IBM y Samsung están desarrollando soluciones propias relacionadas con el IoT y la cadena de bloques, en particular esas empresas han declarado que precisamente blockchain es la tecnología que puede resolver los problemas importantes que frenan la penetración masiva de Internet en áreas diferentes de la vida. Y las Fintech, como SEFIDE, ayudarán a dar el soporte financiero necesario para la desintermediación de las transacciones económicas que subyacen sobre alguna de las funcionalidades de IoT.

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Ripple y Swift: ¿nuevas tecnologías o gran experiencia?

Una nueva rivalidad de pagos transfronterizos, para las próximas décadas, está surgiendo entre Ripple y Swift. Es una lucha entre empresas que han desarrollado un sistema de pago similar al Blockchain y que constituyen un grupo, establecido desde hace mucho tiempo, que aboga por un cambio incremental y disruptivo en su modelo de negocio, según el Financial Times.

¿Qué sabemos de esos rivales?

Ripple es una empresa de California que ha desarrollado un protocolo transaccional ultra rápido que funciona de forma similar a los sistemas de pago, la red de remesas y el cambio de divisas.

Ripple lanzó su propia criptomoneda, Fiat, para la adquisición de materias primas y para permitir a los clientes integrar el protocolo en sus propios sistemas, favoreciendo, entre otras ventajas, la transferencia de fondos en tiempo real.

Y Swift es un servicio de mensajería interbancaria que se usa desde hace ya 45 años y que maneja la mitad de los pagos transfronterizos de alto valor del mundo, se administra como una cooperativa propiedad de sus miles de bancos miembros.

En abril, Ripple se asoció con Banco Santander para lanzar un servicio basado en su tecnología de mensajería blockchain que facilita a los clientes del banco en Reino Unido, España, Polonia y Brasil enviar dinero en divisas de todo el mundo y esto provocó un gran revuelo en la industria de pagos.

«Hemos recibido comentarios muy positivos y buena aceptación. Le da al cliente mucha más certeza sobre cuánto dinero llegará a la cuenta de destino «- dice Ed Metzger, jefe de innovación, tecnología y operaciones de Banco Santander UK. “Pero hubo también algunos puntos negativos que experimentaron nuestros usuarios al realizar pagos transfronterizos y es lo que queríamos abordar con el nuevo servicio OnePay FX» .

Banco Santander es una de las más de 100 instituciones financieras que se han registrado con Ripple para usar su sistema de mensajería basado en blockchain, conocido como XCurrent, que permite a los bancos coordinar la transferencia de dinero entre monedas en segundos.

El aumento de Ripple y decenas de compañías de pago similares basadas en blockchain representan un desafío directo al antiguo dominio de Swift, una compañía sin ánimo de lucro de Bruselas.

La Blockchain – o la tecnología ledger distribuida – puede ser mucho más rápida, más barata y más segura en el envío de dinero entre monedas diferentes que el sistema bancario corresponsal tradicional en el que se basa Swift. A menudo, las transferencias a través de Swift pasan por muchos bancos antes de llegar a su destino final, lo que les cuesta mucho tiempo, es costoso y les falta transparencia sobre cuánto dinero llegará al destino.
Pero Swift como respuesta a la amenaza de las nuevas tecnologías va mejorando la eficiencia de su propio sistema de mensajería y va llevando a cabo sus propias pruebas sobre el potencial de la tecnología blockchain.

«No es ningún secreto que la banca corresponsal es un modelo de 1998 y estamos cambiándolo, llevándolo a un modelo 2018«, dice Harry Newman, jefe de banca en Swift. «Tenemos nuestras propias soluciones de nube y API y ya estamos haciendo pagos en minutos o incluso segundos«.

Swift ha lanzado un servicio mejorado, llamado Global Payments Innovation, que ya está siendo utilizado por 165 bancos. En algunos corredores de pagos, como US-China, GPI representa cuatro de cada 10 transacciones. Newman dice que las mejoras significan que más de la mitad de los pagos en el servicio GPI llegan a su beneficiario dentro de los 30 minutos posteriores a su inicio.

Después de probar herramientas de blockchain, Swift no pudo ocultar su escepticismo. Una prueba realizada este año con 34 bancos concluyó que sería difícil alcanzar la escala requerida con un sistema de cadena de bloques. Para evitar que la información confidencial sea vista por los bancos rivales, Swift tenía que construir más de 100.000 sub-ledgers para acomodar el uso a sus 11.000 bancos miembros, lo que lo hizo poco práctico. «La tecnología Blockchain no es fácil de escalar y aún no es apropiado hacerlo. Porque a medida que aumentas la escala, la complejidad aumenta enormemente«, dice el Sr. Newman.

El Sr. Birla de Ripple dice que la compañía se ocupó de este problema de escalabilidad hace tres años al permitir que los bancos se conectaran «punto a punto como Internet» para que solo los bancos directamente involucrados pudieran ver los detalles.

Otra crítica de Ripple es que la mayoría de los bancos utilizan solo la mitad de su solución, la parte de mensajes, mientras que evitan su criptomoneda XRP, que es una “moneda puente” universal y barata, que ofrece una alternativa a las costosas cuentas de la banca corresponsal.

«Si no tienes dinero en la cadena de bloques, simplemente estás haciendo un tipo diferente de sistema de mensajería para banca corresponsal«, dice el Sr. Newman. «Actualmente, las criptomonedas no son adecuadas para su propósito, su valor sube y baja demasiado«.

Sin embargo, una solución puede estar más cerca de lo que pensamos, ya que varios grupos están trabajando para crear las monedas llamadas «stablecoins»: tokens en un libro mayor distribuido respaldado por una moneda fiduciaria en depósito en los bancos centrales.

Circle, la criptomoneda y el grupo de pagos en Boston, está creando la moneda USD; un grupo de economistas como Jacob Frenkel y Myron Scholes han lanzado la ficha de Saga; y tres graduados de la Universidad de Princeton han recaudado $ 133 millones de inversores para crear Basis. Todos apuntan a evitar la volatilidad que ha afectado a las criptomonedas como XRP.

Fuente: https://www.paymentscardsandmobile.com/ripple-and-swift-in-arm-wrestle-over-cross-border-payments-supremacy/

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Aceleradoras Fintech: un punto donde las ideas encuentran apoyo

Últimamente se habla mucho sobre el crecimiento de las Fintech: los sistemas de pago revolucionarios, inteligencia artificial y sistemas biométricos usados en el campo financiero. Existe un temor de que las Fintech, antes o después, transformarán el modelo de banca tradiciones tal como lo concocemos. Pero la realidad está siendo otra, ya que la banca clásica busca a las startups Fintech para poder integrarlas en su negocio e incorporar sus ventajas competitivas.

En este escenario, casi todas las startups Fintech tienen el propósito de llevar su idea de relación financiera al consumidor de un modo más accesible que luego pueda ser cumplido. La consecuencia es que sus mayores consumidores están siendo las grandes empresas financieras, lo que les lleva a buscar soluciones de inversión a través de aceleradoras especializadas que les aporten la dimensión suficiente para no sucumbir en un primer momento ante la tentación de ser absorbidas por grandes entidades financieras.

¿Qué es una aceleradora?

“Es un proyecto de desarrollo empresarial intensivo que apoya a innovadores y les ayuda a convertir sus ideas en negocios de éxito o a integrar sus soluciones revolucionarias en una empresa. El apoyo normalmente viene en forma de tutoría, espacio físico y algo de capital inicial”.

Los primeros en usar el modelo de aceleradoras fueron Microsoft, Samsung, Barclays, BNP Paribas, Airbus… aunque su intención inicial fue solo para soluciones internas. Pero cada día aparecen nuevas aceleradoras colaborativas, es decir, el consumidor final apoya a la fintech facilitándole el proceso de desarrollo e integra las soluciones innovadoras en su negocio directamente.

Hoy existe una larga lista de aceleradoras, incubadoras y venture builders para las Fintech en el mundo. También en España, donde las más importantes y mejor valoradas son:

La Asociación Española de Fintech e Insurtech que se dedica a crear un entorno favorable para el desarrollo de startups y empresas fintech e insurtech en España, realizando labores de interlocución, comunicación y colaboración con los organismos y agentes relevantes del sistema para fortalecer su crecimiento y su ecosistema.

Innsomnia es un hub de innovación especializado en la aceleración e incubación de proyectos de base tecnológica a través del acuerdo con grandes compañías que confían en la entidad para incorporar las últimas innovaciones a su modelo de negocio.

Bankia Accelerator by Conector es una aceleradora de startups impulsada por Bankia y Conector con el objeto de ayudar e impulsar a startups innovadoras. Bankia Accelerator by Conector pretende apoyar proyectos con el fin de aportar soluciones tecnológicas para la sociedad en general y las pymes en particular.

Fintech Spain promueve la cultura fintech en el mercado y organiza el evento #FintechExperience Payments. Este evento se centra en dar a conocer los métodos de pago más innovadores en España y a las startups que están apostando por desarrollar estas tecnologías.

Finnovista es una organización que potencia los ecosistemas FinTech en América Latina y Europa, a través de actividades y networks colaborativos, como eventos, workshops, hackathons y competiciones de startups.

Las aceleradoras europeas más importantes son:

Startupbootcamp (SBC) es una red global de aceleradoras centradas en la industria. Ayuda a nuevas empresas que se globalizan, dándoles acceso directo a una red internacional de los socios más relevantes, los inversores y mentores en su sector.

Level 39 es uno de las aceleradoras de tecnología más grandes de Europa para las finanzas, el comercio minorista, la ciberseguridad y futuras empresas de tecnología que ofrecen servicios a ciudades.

Anthemis Foundry es una incubadora de diseño centrado del Grupo Anthemis, una inversión y consultoría en el espacio de tecnología financiera. La incubadora se centra en algunos proyectos elegidos a la vez en lugar de seleccionar lotes de nuevas empresas y tener un horario fijo.

Tech City UK ofrece una plataforma para las empresas de tecnología digital que se establecen en el Reino Unido. Ofrecen apoyo para startups, empresas establecidas y empresarios.

El programa Acelerador de Barclays es un programa de 13 semanas de duración en colaboración con Techstars. Barclays ofrece herramientas, equipos e instalaciones para nuevas empresas.

FinTech Innovation Lab ofrece programas de tutoría de 12 semanas en Nueva York, Londres, Dublín y de Asia y el Pacífico (en Hong Kong). El programa global se ejecuta en colaboración con Accenture y Fondo de Cooperación para la ciudad de Nueva York como uno de los patrocinadores, mientras que también tienen patrocinadores específicos de la región.

Hay muchas más y no solo en el campo de las tecnologías financieras, casi cualquier startup puede encontrar el apoyo en una de ellas.

¿Qué significa este crecimiento tan rápido? Que el modo de empezar un negocio innovador cambió: ya no hace falta tener mucho dinero, tener su propio espacio o conocer a gente del sector, ahora incluso no es imprescindible tener un equipo, basta con tener una buena idea y con eso puedes crear tu startup. Es justo porque al final solo las ideas más o menos locas permiten a un negocio ser competitivo.

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